"Garages rouges" : la liste noire d’Axa qui fait trembler les réparateurs

Axa a discrètement déployé, depuis plusieurs mois, un nouveau dispositif visant à mieux encadrer les coûts de réparation automobile. Au cœur de cette initiative : l’identification de réparateurs considérés comme pratiquant des tarifs excessifs, regroupés au sein d’une liste interne de "garages rouges".

L’existence de ce programme, baptisé MCEL (Meilleures conditions économiques locales), n’a toutefois été rendue publique que récemment, après la révélation d’une note interne par News Assurances Pro. Adressé aux agents généraux délégataires, ce document précise les contours d’un outil destiné à peser davantage sur les conditions tarifaires du marché.

Interrogé par le J2R, l’assureur nous a indiqué que ce dispositif "se déploie progressivement depuis quelques mois" auprès de ses assurés. Objectif affiché : contenir l’inflation du coût moyen des réparations automobiles (+5,9 % selon SRA), que les assureurs répercutent ensuite sur leurs primes. Le groupe affirme ainsi vouloir "maîtriser les coûts afin de préserver le pouvoir d’achat de nos clients".

Une méthodologie opaque

Dans ce cadre, Axa explique avoir identifié des garages "hors marché", c’est-à-dire pratiquant des taux horaires de main-d’œuvre significativement supérieurs à la moyenne de leur zone. Au total, environ 1 600 réparateurs seraient concernés, soit 3,5 % des ateliers français, pour près de 11 000 missions annuelles.

Mais dès que l’on s’intéresse aux critères précis, le flou s’installe. L’assureur évoque un croisement de ses propres données avec celles de BCA Expertise et de l’Insee, sans détailler ses calculs. L’ensemble des réparateurs d’un territoire est-il pris en compte, concessionnaires compris ? Toutes les typologies d’intervention sont-elles intégrées, y compris les plus techniques ? Les spécificités propres à chaque atelier sont-elles réellement comparables ? Sur ces points, Axa ne répond pas.

Impossible également de savoir si le dispositif tient compte des contraintes économiques de certains réparateurs, contraints de maintenir des tarifs élevés pour amortir leurs investissements dans des équipements et des formations adaptés aux véhicules les plus récents.

Jusqu’à 500 euros de reste à charge

Concrètement, le dispositif se traduit par un mécanisme dissuasif pour l’assuré. "Dans le cas où un client, qui a le libre choix de son garage, choisirait l’un de ces garages hors marché, il est informé dès la déclaration d’un éventuel reste à charge, calculé par l’expert et plafonné à 500 euros", précise le porte-parole d’Axa.

Ce montant s’ajoute à la franchise contractuelle. Il apparaît comme un levier pour contrer certaines pratiques, notamment le remboursement de franchise proposé par des réparateurs non agréés.

Mais là encore, des questions demeurent. Interrogé sur le fondement juridique de ce "reste à charge", l’assureur n’a pas apporté de réponse claire. Or, en droit des assurances, ce terme désigne strictement la part du dommage laissée à la charge de l’assuré par le contrat (franchise, plafond, exclusion). Une contestation du montant de l’indemnisation ne relève pas, en principe, de ce cadre.

Un rôle de l’expert étendu

En cas de désaccord sur les tarifs, la procédure habituelle repose sur un cadre contradictoire, impliquant expertise et discussion technique entre les parties. Le dispositif MCEL semble s’en écarter.

Car c’est l’expert automobile qui se retrouve au cœur du mécanisme. "Lors de l’expertise, l’expert missionné valide la méthodologie de réparation et confirme si les tarifs appliqués sont conformes aux meilleures conditions économiques locales", précise Axa.

En cas d’écart jugé significatif, il engage une négociation amiable avec le réparateur. À défaut d’accord, il peut acter un désaccord économique et fixer le montant du reste à charge pour l’assuré.

L’expert se voit ainsi confier un rôle de régulateur économique, bien au-delà de sa mission technique définie par le Code de la route. Une extension de ses prérogatives déjà contestée par la profession. Certes, un arrêt de la Cour de cassation en 2017 a pu être interprété comme une validation de cette approche. Mais cette décision avait été vivement critiquée à l’époque par les organisations professionnelles, qui rappelaient que l’expert n’a pas vocation à fixer les prix ni les marges des réparateurs.

Un signal adressé aux réparateurs

Au-delà de la maîtrise des coûts, le document interne d’Axa laisse entrevoir d’autres objectifs. L’assureur y évoque sa volonté de "lancer un message aux garages déviants" tout en préservant son réseau de réparateurs agréés.

Une stratégie qui interroge sur l’indépendance de l’expert, comme le souligne un autre assureur interrogé par News Assurances Pro. Celui-ci questionne la finalité de la mission : produire une expertise neutre et contradictoire, ou orienter la réparation vers les conditions les plus favorables à l’assureur ?

Enfin, une dernière zone d’ombre subsiste. Comment un automobiliste peut-il savoir, avant de confier son véhicule, qu’un réparateur est considéré comme "hors marché" ? Et comment un professionnel peut-il vérifier s’il figure sur cette liste ? Sur ces deux points, Axa n’a pas répondu.

Autant de silences qui alimentent le malaise autour de ce dispositif. Et qui illustrent, une nouvelle fois, la tentation des assureurs de peser directement sur les prix du marché de la réparation.